🏦 Remesas SEPA

Captura con datos demo AquaDemo.

TL;DR

SEPA (Single Euro Payments Area) te permite cobrar facturas directamente de la cuenta bancaria de tus clientes. Generas un archivo XML, lo subes a tu banco, y el banco carga el dinero de las cuentas de tus clientes automáticamente.

¿Para qué sirve?

Ventajas del cobro SEPA:

• ⚡ Rápido - El dinero entra solo, sin llamar ni esperar
• 📅 Puntual - Los cobros se hacen en la fecha programada
• 💰 Económico - Comisiones bancarias más bajas que transferencias
• 🎯 Eficiente - Un solo archivo para cientos de cobros

Qué necesitas:

• ✅ Mandato SEPA firmado por cada cliente (autorización)
• ✅ Datos bancarios (IBAN) del cliente
• ✅ Convenio con tu banco para adeudos

🟢 Crear una Remesa SEPA

Paso 1: Seleccionar facturas a cobrar

1. Ve a Facturación → Remesas → Nueva
2. El sistema muestra facturas pendientes de cobro
3. Selecciona las que quieres incluir:
   • Manualmente (checkbox)
   • Automáticamente (todas las de vencimiento X día)
   • Por cliente (todos los efectos de un cliente)

Paso 2: Configurar la remesa

Completa los datos:

Campo	Qué poner	Ejemplo
Fecha de cargo	Cuándo el banco cobrará	05/02/2025
Tipo	Primer cobro o recurrente	Recurrente
Cuenta bancaria	Tu cuenta donde entra el dinero	ES12 1234 5678 ...
Concepto	Referencia para el cliente	"Factura mantenimiento ene"

⚠️ La fecha de cargo debe ser día hábil y con al menos 2 días de antelación

Paso 3: Generar XML

1. Haz clic en 📄 Generar XML
2. El sistema crea el archivo en formato SEPA pain.008.001.02
3. Descarga el archivo a tu ordenador

📄 REMESA_SEPA_20250205.XML

Contenido:
├─ Nº Remesa: REM-2025-0023
├─ Fecha presentación: 2025-02-03
├─ Fecha cargo: 2025-02-05
├─ Total operaciones: 45
├─ Importe total: 12.450,00 €
└─ Transacciones:
   ├─ Cliente A - 150,00 € - ES12...
   ├─ Cliente B - 320,00 € - ES34...
   └─ ...

🟡 Subir al Banco

Cada banco tiene su plataforma, pero el proceso es similar:

1. Entra en la banca online de tu empresa
2. Ve a Adeudos → Presentar remesa
3. Sube el archivo XML generado
4. Verifica que el banco lo acepta (sin errores)
5. Confirma la presentación

💡 Algunos bancos permiten API directa - El sistema puede enviar automáticamente (configuración avanzada).

📊 Estados de la Remesa

CICLO DE VIDA DE UNA REMESA

🟡 GENERADA
   └─ XML creado, pendiente de subir al banco
   
🟠 PRESENTADA
   └─ Subida al banco, esperando fecha de cargo
   
🔵 EN PROCESO
   └─ Banco está ejecutando los cargos
   
✅ COBRADA
   └─ Dinero en tu cuenta
   └─ Facturas marcadas como pagadas
   
⚠️ PARCIAL
   └─ Algunos cargos rechazados
   └─ Revisar incidencias
   
❌ RECHAZADA
   └─ Error en el archivo o condiciones
   └─ Corregir y volver a presentar

🔴 Gestionar Rechazos

A veces el banco del cliente rechaza el cargo:

Motivos comunes de rechazo

Código	Motivo	Qué hacer
AC01	IBAN incorrecto	Pedir datos bancarios correctos
AC04	Cuenta cancelada	Pedir nueva cuenta o otro método de pago
AC06	Cuenta bloqueada	Contactar cliente, usar otro método
MD01	Sin mandato	El cliente revocó el mandato
MD02	Mandato incorrecto	Revisar referencia del mandato
MS02	Orden del cliente	El cliente ordenó no pagar
MS03	Razón no especificada	Contactar cliente
RR01-04	Regulatorio	Falta información requerida

Proceso ante rechazo

1. El banco te notifica (normalmente en 2-3 días)
2. Entra en PoolControl → Facturación → Remesas → Rechazos
3. Revisa el motivo del rechazo
4. Acción según caso:
   • Datos incorrectos → Corregir y reprogramar
   • Sin fondos → Contactar cliente
   • Revocación → Cambiar a otro método de pago

📋 Gestión de Mandatos

Antes de cobrar por SEPA necesitas un mandato firmado por el cliente.

Crear mandato

1. Ve a Facturación → Mandatos SEPA → Nuevo
2. Selecciona el cliente
3. El sistema genera el documento con:
   • Referencia única del mandato
   • Datos del cliente (nombre, DNI, dirección)
   • IBAN de la cuenta
   • Tipo de adeudo (único o recurrente)
   • Fecha de firma

Estados del mandato

MANDATOS SEPA

🟠 PENDIENTE DE FIRMA
   └─ Generado, esperando que cliente firme
   
🟢 ACTIVO
   └─ Firmado y registrado
   └─ Puede usarse para cobros
   
🔴 CANCELADO
   └─ Cliente revocó el mandato
   └─ No se pueden hacer más cargos
   
⚫ EXPIRADO
   └─ Mandato único ya usado
   └─ O recurrente sin uso en 36 meses

💡 Consejos Pro

💡 Pre-notificación obligatoria El cliente debe recibir aviso 14 días antes del primer cargo (solo el primero). Los recurrentes no necesitan aviso previo si está en el contrato.

💡 Plazos importantes

• Presentar remesa: Mínimo 2 días hábiles antes del cargo
• Días inhábiles: El banco retrasa al siguiente hábil
• Rechazos: Tienes 5 días hábiles para reclamar

💡 Conciliación automática Configura que cuando el banco confirme la remesa, las facturas se marquen como pagadas automáticamente.

💡 Backup de pago Si falla el SEPA, ten configurado un email automático al cliente: "Problema con el cargo, por favor pague por transferencia".

❓ Preguntas Frecuentes

¿Puedo cancelar una remesa presentada? Solo antes de la fecha de cargo. Una vez en proceso, debes esperar a que termine y gestionar rechazos.

¿Cuánto tarda en llegar el dinero?

• Presentas remesa el lunes
• Cargo el miércoles
• Dinero en cuenta: miércoles o jueves (mismo día o siguiente)

¿Qué pasa si el cliente no tiene fondos? El cargo se rechaza (código AM04). El banco te cobra una comisión por rechazo (0,50-2€). Debes contactar al cliente.

¿Puedo cobrar a clientes de otros países? SEPA cubre toda la zona Euro + algunos países europeos. UK ya no está incluido post-Brexit (necesitas otro sistema).

Ver también

• Cartera de Efectos - Gestión de vencimientos
• Registro de Pagos - Cobros manuales
• Facturación Recurrente - Automatización completa

---

Flujo de una Remesa (Diagrama)

TÚ                          BANCO                       CLIENTE
 │                            │                           │
 │ 1. Generas remesa XML      │                           │
 │ 2. Sube a banca online     │                           │
 │───────────────────────────>│                           │
 │                            │ 3. Valida formato         │
 │                            │ 4. Programa cargos        │
 │                            │                           │
 │                            │ 5. Día del cargo:         │
 │                            │    Intenta cargar cuenta  │
 │                            │──────────────────────────>│
 │                            │                           │ 6. Si hay fondos: OK
 │                            │<──────────────────────────│    Si no: RECHAZO
 │                            │                           │
 │                            │ 7. Transfiere dinero a ti │
 │<───────────────────────────│                           │
 │ 8. Recibes confirmación    │                           │
 │ 9. Concilias en sistema    │                           │

Estructura del XML SEPA (Resumen)

<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.008.001.02">
  <CstmrDrctDbtInitn>
    <GrpHdr>
      <MsgId>REM20250205001</MsgId>
      <CreDtTm>2025-02-03T10:00:00</CreDtTm>
      <NbOfTxs>45</NbOfTxs>
      <CtrlSum>12450.00</CtrlSum>
    </GrpHdr>
    <PmtInf>
      <PmtInfId>LOTE001</PmtInfId>
      <PmtMtd>DD</PmtMtd>
      <BtchBookg>false</BtchBookg>
      <NbOfTxs>45</NbOfTxs>
      <CtrlSum>12450.00</CtrlSum>
      <PmtTpInf>
        <SvcLvl>
          <Cd>SEPA</Cd>
        </SvcLvl>
        <LclInstrm>
          <Cd>CORE</Cd>
        </LclInstrm>
      </PmtTpInf>
      <ReqdColltnDt>2025-02-05</ReqdColltnDt>
      <Cdtr>
        <Nm>Tu Empresa S.L.</Nm>
      </Cdtr>
      <CdtrAcct>
        <Id>
          <IBAN>ES12...</IBAN>
        </Id>
      </CdtrAcct>
      <!-- Aquí van las transacciones (DrctDbtTxInf) -->
    </PmtInf>
  </CstmrDrctDbtInitn>
</Document>